【自願醫保】如何善用墊底費及公司醫保投保自願醫保？

自願醫保（VHIS）應否「趁後生」買？剛20歲出頭又未到30的你，事業剛起步，人工不太高，自願醫保雖有扣稅額但又未能盡用，而且公司也有團體醫保，再買一份自願醫保似乎不化算。但考慮到「未知的已有疾病」保障、不幸患病時的附加保費（加loading），醫保還是該趁年輕時未雨綢繆。信諾Smart Health教你如何善用墊底費及公司醫保投保自願醫保！

自願醫保有甚麼好處？

自願醫保計劃目的是讓市民多一個選擇， 透過購買住院保險使用私營醫療服務。自願醫保屬於償款性質的個人住院保險，即按實際住院或日間手術的醫療費用而作出賠償的保險，而非住院醫療保險（例如門診服務）、非償款性質的醫療保險 （例如住院現金、危疾保險）、由僱主為僱員購買的團體保險則不屬涵蓋範圍。

而自願醫保計劃一大好處就是可以扣稅，按標準計劃及靈活計劃，自願醫保每名受保人最高扣稅額分別是$3,000及$8,000。你可於此閱讀更詳盡的自願醫保扣稅計算方法。

另外，「未知的已有疾病」及「先天性疾病」保障也是自願醫保一大賣點，按此了解「投保時未知的已有疾病」及「先天性疾病」賠償。

 

年輕時買自願醫保有甚麼好處？

剛踏入職場的年輕人可能會因手頭資金不充裕而暫不考慮買保險，但其實自願醫保名副其實是「早買早享受，遲買貴幾嚿」的產品，長遠而言可節省更多未來相關開支。

1. 自願醫保越早買 保費越平

   投保人年齡越低，保費就會越低。以標準計劃做例子，20歲男性的平均每年保費是 $1,980，但當你到40歲投保，保費會上漲至$3,138，60歲時保費更會高達$8,091；差距高遠四倍多！

2. 嚴重疾病趨年輕化 越早買對自己健康加份保障

   以為中年才需要擔心患上嚴重疾病？事實是重症於全球都有年輕化的趨勢。近年中大研究指出全球大腸癌患者越趨年輕，特別是20至50歲的個案；與此同時，衞生署期刊《非傳染病直擊2018年9月》也預測於未來10年，每1000名30至74歲的人士中就可能有 106 名人士患上心血管疾病 - 包括冠心病及中風！及早投保，即使不幸患上嚴重疾病也不用為錢銀徬惶。

3. 精明善用墊底費 + 公司醫保

   一般打工仔都會認為公司已提供醫療保險，自己毋須額外投保。當然，公司醫療保險也涵蓋門診、住院等，但私家醫院費用高昂，團體醫療保一般都設有上限。如果你的自願醫保計劃包含墊底費（又稱自付費）條款，你可先以團體醫療分擔部份費用，餘額則由自願醫保支付，進一步減省住院開支。

假設投保人選擇了$75,000墊底費的自願醫保靈活計劃，現因病需要入院進行手術。

手術總開支	$150,000
公司團體醫保每年保障額	$100,000(可抵銷自願醫保的$75,000墊底費)
自願醫保保單支付餘額	$50,000
投保人自付金額	$0

以上例子可見，投保人因公司醫保可提供高保障額而選擇了最高的墊底費選項，保費更便宜之餘，投保人更無需另外支付任何開支。

自願醫保可以為年輕投保人慳幾多醫療開支？

我們以剛踏入職場幾年的Peter作例子，來計算一下自願醫保是否化算。

• 投保人Peter，25歲，非吸煙人士
• 年繳保費：$2,943（每月保費 $256）
• 計劃級別：信諾自願醫保靈活計劃（優越）
• 墊底費：$ 75,000

Peter到27歲時，就不幸因冠心病要進行搭橋手術，於私家醫院的手術及住院開支高達$250,000。

搭橋手術總開支	$250,000
公司團體醫保每年上限	$100,000(可抵銷自願醫保的$75,000墊底費)
自願醫保保單支付餘額	$150,000
投保人自付金額	$0

假設Peter由25歲開始投保，首兩年保費是：

$ 2,943 + $3,019 = $5,962^{^}

而這$5,962的保費足足可為他減省$150,000的醫療開支！

其實每月幾百元的保費，可能只是一次和朋友打邊爐的價錢，但已足夠應付龐大的醫療費用。所以年輕人不應因收入不高而犧牲健康保障，及早投保才是精明的理財之道。

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^{^}保費按一名25歲非吸煙人士，並選擇$75,000自付費選項計算

註：以上信諾自願醫保系列保費由2021年3月15日起生效

資料來源：

1. 【自願醫保】標準計劃格價 最貴最平保費可差2.6倍 - 香港經濟日報 - 理財 - 保險保障
2. 中大研究揭示全球大腸癌發病率有年輕化趨勢| 香港中文大學傳訊及公共關係處
3. 非傳染病直擊二零一八年九月- 心血管疾病概覽