患重症，醫保一定包？那就要視乎投保時疾病是否已經存在。傳統醫保一般都不會賠償「投保時未知的已有疾病」(Unknown pre-existing conditions) 以及「先天性疾病」(Congenital conditions) ，不過2019年推出的自願醫保其中一大優勢，就是承保以上兩個項目，但其條款及細則也有一定限制。
假設投保人Iris於購買傳統醫保後第二年，不幸確診四期乳癌，醫生表示癌症於她投保前已存在﹐但當時Iris沒有求診，自認為身體健康，保險公司亦接受其投保，沒有任何豁免項目；當Iris想索償時，保險公司以不承保「投保時未知的已有疾病」而拒絕賠償，可謂雪上加霜，也因此大部份人都認為，醫保愈早買愈著數。
不過如果購買的是自願醫保，就可以避免上述情況。
如何定義未知的已有疾病？
簡單而言，「投保時未知的已有疾病」是指你在投保時已存在的健康狀況、病症，而你當時未有為意。有了自願醫保保障下，符合上述情況就可獲賠償。例如以上Iris的例子，如果她投保了信諾自願醫保靈活計劃（優越），由保單生效第一日起就可獲100%賠償「投保時未知的已有疾病」。
如何定義已有疾病？
相對「投保時未知的已有疾病」，以下情況都被視為已察覺投保前已有病症：
- 病症已被確診
- 病症已出現清楚明顯的病徵或症狀
- 已尋求、獲得或接受病症的醫療建議或治療
上述情況，不論是自願醫保還是傳統醫保一般都不作賠償。
先天性疾病：8歲後確診 自願醫保有得賠
信諾自願醫保系列接受15日大至80歲人士投保，8歲後發病的先天性疾病也加入承保範圍之內。
自願醫保保障範圍包括傳統醫保普遍不會承保的先天性疾病，如唐氏綜合症、白血病、心臟病等﹐但僅限於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病。
自願醫保理賠例子
以下我們用三個簡單的例子，讓大家進一步了解自願醫保的保障範圍。
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例子 |
病症情況 |
於投保了信諾自願醫保系列靈活計劃（優越）情況下， 能否獲賠償？ |
原因 |
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個案 1 |
投保前確診糖尿病，並於投保前向保險公司披露有關病症。保險公司評估後將糖尿病及其引伸疾病（如心臟病），列為保單中的不保事項。 |
不獲賠償 |
由於該病症已被列入不保事項，因此有關治療費用均不獲賠償。 |
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個案 2 |
投保前沒有做身體檢查，但在保單生效一個月後獲醫生確診大腸癌第三期。 |
全面賠償 |
屬「未知已有病症」，由保單生效第一日起就可獲100%賠償。 |
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個案 3 |
投保時沒有出現任何病徵，但在第四個保單年度獲醫生確診肺癌第二期。 |
全面賠償 |
屬「未知已有病症」，由保單生效第一日起就可獲100%賠償。 |
最高誠信原則（Utmost Good Faith）是什麼？
保險合約建基於「最高誠信」原則，投保人有責任主動地如實向保險公司披露自己的健康狀況及病歷，以便保險公司根評估風險，決定會否徵收附加保費（加loading）、列明個別不保項目或是否承保等。
假如投保人違反「最高誠信」原則，即虛報或漏報健康狀況，保險公司最終可也可拒絕賠償！大家投保時也要多多留意。
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