大家購買保險時會經常見到「墊底費」 (deductible)這個字眼，又稱自付費，尤其多見於醫療保險產品上。究竟墊底費是什麼？投保人購買了設有墊底費的保險產品，日後索償時，又可獲得多少賠償金額？？什麼人士適合購買設墊底費的醫療保險？齊來探討一下。
墊底費是什麼
當投保人購買了一份設有指定墊底費的醫保產品，他日後向保險公司索償時，需要先自行支付一個指定金額(可自行或由其他保單繳付)、即墊底費。至於餘下的合資格費用，則會由保險公司，根據保單條款作出賠償。
墊底費的例子
信諾自願醫保靈活計劃(優越)目前設有最多5項墊底費可供選擇，在亞洲區入住半私家病房接受治療為例，每年墊底費選項，包括港幣$0、$15,000、$25,000、$50,000及$75,000港元，可謂選擇眾多，切合不同人士的需求。
大家不妨從以下例子了解更多。以1名35歲受保人購買了一份墊底費港幣$25,000元的醫療保險，其後因傷病入院為例子，下列是有可能出現的索償情況：
情況A
- 若保單年度首次入院治療的合資格醫療費用為港幣$60,000，故自付$25,000墊底費後，經正式審批，保險公司會賠償餘下$35,000。
- 若同一保單年度，投保人再次入院，便毋須繳交墊底費，已可獲得保險公司的全面賠償，但需同時留意保單其他條款。
情況B
- 若保單年度首次入院治療的合資格醫療費用為港幣$20,000，受保人需要全數支付，保險公司不會作出賠償。涉及保單年度的餘下墊底費為$5,000。
情況C
- 之後的索償，會如此類推計算。例如同一保單年度，投保人再次入院，其合資格醫療費用為港幣$30,000，扣除上述提及的$5,000墊底費，換言之，保險公司會賠償$25,000。
情況D
- 受保人在新一個保單年度，再因患病住院，合資格醫療費用為港幣$20,000港元，由於墊底費在新一個保單年度，重設至$25,000港元，受保人仍然須全數支付$20,000港元。
什麼人士適合購買設墊底費的醫保產品
一般人都可以投保設墊底費的醫保產品，但有兩類人士特別適合，包括僱主已提供團體醫保，或已擁有基本醫療保障的人，希望為自己加添多一份保障，便不妨考慮購買設墊底費的保險產品。
醫務衞生局建議，若大家已有公司醫保，可按個人需要及預算，選購多一份設墊底費的自願醫保產品，其保費通常會較沒有設墊底費的產品為低。一旦需要索償，屆時便可用公司醫保的賠償，抵銷需負擔的墊底費。而即使日後轉工，無法再用公司保險，也有自願醫保傍身，得到保障。想了解更如何善用墊底費及公司醫保，可閱讀以下文章。
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保險業監管局提醒大家，醫療保險的選擇因人而異。大眾應考慮自己的保障需要，並平衡財務狀況，選擇合適的醫保計劃。同時可參考下列幾個範疇進行比較：
- 保障範疇
- 賠償模式、賠償額
- 保費水平
- 墊底費選項
打工仔趁早選購適合自己的醫療保險，可應付日後突如其來的醫療需要。信諾升級醫療保可配合投保人現有的個人或團體醫療保障，提供多元化的墊底費選擇。當中能提供周全的醫療保障，保費可低至只需每日幾元，便可享有最高可達港幣$100萬的全年保障，並可續保，直至受保人100歲，按此了解更多。
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