自願醫保包門診嗎？一文看清保障範圍

重點摘要

計劃針對住院與危疾

自願醫保（VHIS）的設計初衷旨在減輕住院及重大手術的經濟負擔，標準計劃不包感冒等日常臨床普通門診；但強制涵蓋住院或日間手術前後的門診護理、門診訂明診斷成像檢測（如 CT/MRI）、非手術癌症治療、精神科住院、門診洗腎及24小時內的意外急症門診。

標準計劃 vs 靈活計劃

標準計劃僅保障住院／日間手術前後的覆診與復康物理治療；若追求更全面保障，可選擇靈活計劃（如信諾自願醫保系列靈活計劃(優越)），其提供更高的賠償限額及可附加的門診保障（如中醫或更廣泛的門診護理）。

不保事項與轉介信限制

一般體檢、預防疫苗、美容整形、牙科及配眼鏡等非醫療必要項目均屬常見不保事項。此外，若需索償專科門診或物理治療，保險公司通常要求提供註冊普通科醫生的書面轉介信。

買了醫保卻怕門診要自費？許多投保人在考慮自願醫保時，最擔心專科診療或物理治療等「住院前、出院後」的門診開支能否獲賠。為了讓您的保障更全面，本文深度剖析     自願醫保保障範圍，助您了解門診理賠細節，確保在需要時獲得合適支援，不再為醫療費用擔憂。

快速摘要

對於自願醫保包門診嗎？一般而言，自願醫保的設計初衷是為了減輕市民在住院及重大手術上的經濟負擔。標準計劃不包一般門診（如感冒），但涵蓋與住院或日間手術相關的「入院前或出院後門診」保障。若追求更全面保障，可考慮提供額外門診選項的靈活計劃。

目錄

• 自願醫保包咩？
• 自願醫保包門診嗎？
• 自願醫保不保障哪些門診服務？
• 投保建議

自願醫保包咩？

根據政府的自願醫保計劃（VHIS）框架，所有認可產品（無論是標準計劃還是靈活計劃）都必須提供一系列基本的核心保障，以提高產品透明度，為消費者提供標準化且可扣稅的基礎醫療防護網。而自願醫保保障範圍主要聚焦於應對較為高昂的醫療開支。

住院及手術

當受保人因疾病或意外需要住院，計劃會涵蓋病房及膳食費、主診醫生巡房費、外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費等。

日間手術及指定診斷

隨著醫療技術進步，許多手術和檢查已不需要留院過夜。因此，自願醫保涵蓋在診所或日間醫療中心進行的日間手術（如白內障手術）以及指定的診斷成像檢測（如內窺鏡、柏氏電腦掃描 PET、磁力共振掃描 MRI 等），鼓勵受保人採用更具效率的醫療服務。

非手術癌症治療

癌症治療費用往往十分高昂。自願醫保保障範圍包含了多種非手術癌症治療，例如放射性治療、化學治療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療，為癌症患者提供持續的財務支援。

精神科住院治療

與許多傳統醫療保險不同，自願醫保將精神科住院治療納入標準保障範圍內。受保人如因精神疾病需於本港的醫院接受住院治療，亦可申請索償。

門診、物理治療、中醫：視乎計劃而定

在自願醫保的標準框架下，如果在住院或日間手術後，主診醫生建議進行相關的復康物理治療，這些費用通常可列入「出院後門診護理」中索償。但若是因一般扭傷而直接尋求物理治療（未經住院或相關手術），標準計劃一般不會涵蓋。至於中醫門診，部分靈活計劃可能會將其納入升級保障或額外附加保障中。

門診腎臟透析（洗腎）

針對患有末期或嚴重腎衰竭的受保人，長期的洗腎治療是一筆龐大且持續的開支。為了減輕長期病患者的負擔並善用醫療資源，自願醫保明確將「門診腎臟透析」納入標準的保障範圍之內。受保人無需為了索償而特意辦理住院手續，即使在診所或日間醫療中心以門診形式進行定期的血液透析（洗血）或腹膜透析（洗肚）治療，相關的專科醫生費、醫療中心設施費及耗材費用亦可獲得理賠。

意外急症門診

雖然自願醫保的標準計劃一般並不涵蓋傷風感冒等普通門診，但對於因意外受傷而導致的緊急情況則設有特別保障。如果您不幸遭遇突發意外（例如運動時扭傷骨折、遇上交通事故或燒傷），並在意外發生後的指定時間內（通常為意外發生起計的24小時內）前往醫院的急症室或門診中心接受緊急治療，相關的醫療開支（如診症費、縫合傷口、X光及化驗費等）一般都可以獲得實報實銷，為受保人面對突如其來的意外事故時，提供及時且必要的財務緩衝。

自願醫保包門診嗎？以信諾自願醫保系列為例

探討自願醫保門診涵蓋程度時，需要按計劃的類型比較。不同級別的產品在自願醫保門診處理上有顯著的差異。

標準計劃：不包門診

一般而言，自願醫保標準計劃的主要功能是應付大型醫療風險，因此並不包含普通的臨床門診（如傷風、發燒到診所看病）。然而，這不代表標準計劃完全與門診無關。信諾自願醫保系列（標準計劃）會涵蓋「入院前或出院後/日間手術前後的門診護理」。如果因某疾病在專科門診求診，隨後因此病住院接受手術，該次入院前的專科門診費用，以及出院後與該手術直接相關的覆診費用，皆屬於理賠範圍。

靈活計劃：部分包門診

為了滿足市場對全面醫療防護的需求，保險公司推出了保障更全面的靈活計劃。以信諾自願醫保系列－靈活計劃（優越）為例，除了提供比標準計劃更高的賠償限額外，受保人可享 住院／日間手術前後的門診護理，門診訂明診斷成像檢測，意外急症門診及附加保障：門診腎臟透析（洗腎）保障，具體情況視乎保單條款及投保級別而定，詳情可參閲產品簡介。

自願醫保不保障哪些門診服務？

雖然自願醫保有著廣泛的保障，但為維持計劃的持續性與公平性，條款中亦列明了一般不保事項。即使您投保了涵蓋門診的靈活計劃，以下服務多數不在理賠範圍內：

• 非醫療必要的治療： 例如一般性的身體檢查、預防性疫苗接種（除非為特定條款涵蓋）。
• 美容或整形手術： 除非是因意外受傷而需要進行的重建手術。
• 牙科及視力矯正： 一般的洗牙、補牙或驗眼配眼鏡（部分特設附加保障除外）。
• 未經轉介的特定專科或物理治療： 在許多情況下，專科門診或物理治療需要註冊普通科醫生的書面轉介信方可獲理賠。

有關保險計劃由信諾環球保險有限公司（簡稱「信諾環球」）承保，計劃受有關保單條款及細則約束。以上保險產品資料僅供參考，有關資料亦非保險產品的全部保障內容及特點。就有關產品特色、內容、條款、細則及不保事項，請瀏覽信諾環球網站 www.cigna.com.hk/ 並參閱相關產品小冊子及保單條款。

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