快速摘要
- 功能互補： `醫療保險`採取「實報實銷」形式支付住院及手術費用；`危疾保險`則提供「一筆過」現金賠償，供自由支配。
- 雙重防護網：`醫療保險`應付高昂`醫療`開支，`危疾保險`彌補因病停工的收入損失。
- 年輕化趨勢： 嚴重疾病不再是長者的專利，年輕專業人士及家庭支柱可考慮及早規劃相關保障。
- 情境示例：面對早期`危疾`或多次復發，及時的財務支援能有效舒緩按揭、家庭開銷及生活壓力。
危疾保險是什麼？看清定義及保障範圍
危疾保險（Critical Illness Insurance）是一種以特定疾病為保障目標的`保險`產品。當受保人被確診患上保單條款內涵蓋的嚴重疾病（例如癌症、心臟病或中風）時，`保險`公司會發放一筆過的現金賠償。
醫療保險未必可完全涵蓋的部分醫療開支（例如某些標靶藥物或額外治療費用），實際保障範圍須視乎相關醫療保險之保單條款及賠償上限而定。受保人即可把這筆現金賠償用作支付醫療開支，更重要的是，這筆資金能協助受保人應付停工期間的生活開支，用於支付日常開支、供樓按揭或子女學費，讓患者能專心休養，免受財務壓力困擾。
危疾保險同醫療保險有咩分別？
| 比較項目 | 醫療保險 | 危疾保險 |
|---|---|---|
| 賠償方式 | 實報實銷：根據實際產生的合資格醫療費用進行報銷，設有賠償上限。 | 一筆過現金賠償：確診受保疾病後，即獲發一筆過或按比例的投保額現金。 |
| 觸發理賠條件 | 必須有實際的住院、手術或特定醫療行為證明。 | 經醫生確診其患上保單涵蓋的指定早期或主要嚴重疾病。 |
| 資金用途限制 | 只限於支付醫療及住院相關開支。 | 用途不設限制，可隨意用於生活費、按揭、尋求海外醫療甚至休養旅行。 |
| 保障核心目標 | 解決「醫病」的醫療費用負擔。 | 解決「停工」帶來的生活及財務危機。 |
危疾保險有冇用？
了解過醫療保險及危疾保險分別後，在現今社會環境下，配置危疾保障的必要性。
危疾出現年輕化趨勢
香港生活節奏急促、工作壓力龐大，加上飲食習慣改變，令許多以往被視為「老人病」的嚴重疾病（如心血管疾病及某些癌症）出現明顯的年輕化趨勢。對於正處於事業上升期、為理想拼搏的年輕專業人士而言，一旦突然倒下，為個人及家庭帶來沉重的打擊。
多種常見危疾在本地具一定普遍性
在香港，癌症、心臟病及腦血管病長期位居致命疾病的前列。這些常見危疾不但發病率高，其治療週期亦相當漫長。先進的治療方案雖然能提高存活率，但伴隨而來的是龐大的長期開支，亦是醫療保險未必能完全覆蓋的範疇。
危疾反復率高，終身風險不可忽視
醫療技術的進步令危疾不再是絕症，但部分疾病（如癌症）的復發機率仍然偏高。患者可能需要經歷多次治療及漫長的康復期。因此，具備多次賠償功能 的保障計劃顯得尤為重要，確保受保人在面對反覆的病情時，依然有足夠的財務後盾。
危疾保到底有冇用？3個案例參考
為讓您更具體地了解其實際效用，以下透過三個信諾禦守危疾保™的案例說明個案，展示它如何在關鍵時刻發揮作用。
以下例子皆為假設性質，並僅用作舉例說明並假設
- 應繳保費已全數支付、及
- 符合核保要求及賠償要求。
案例1: 中年患癌，Rex靠危疾保安心養病
受保人背景： Rex，38歲（非吸煙者），年輕專業人士，正值事業高峰期。
投保計劃： 信諾禦守危疾保™（投保額港幣$1,500,000）
Rex專注於建立穩定的生活與事業，深知健康風險難以預測。投保後第三年（41歲時），他突然感到身體不適，經詳細檢查後確診患上肺癌，屬於計劃涵蓋的58種危疾之一。
這場突如其來的重病迫使Rex需要接受手術及化療，並面臨長達18個月無法工作的困境。面對沉重的心理壓力，Rex十分擔憂需要耗盡畢生積蓄來維持生計。
理賠結果：
Rex合共獲得港幣$1,500,000的一筆過賠償金（投保額的100%）。相對於他已支付的保費總額（港幣$31,440），這筆資金發提供即時而實質的財務支援。
財務支援的實際成效：
- 提供收入中斷期間的堅實財務保障。
- 支付治療以外的額外費用、租金及日常生活開支。
- 大幅減輕家人的照顧壓力。
- 確保他即使暫停工作，仍能維持生活質素，專注治療與休養。
案例2: 早期危疾突發，及時干預
受保人背景：Stella，35歲（非吸煙者），已婚，育有一對子女（7歲及6歲），為家庭主要照顧者及經濟支柱之一。
投保計劃： 信諾禦守危疾保™（投保額港幣$1,000,000）
Stella一直努力工作為家人提供穩健的未來。即使家庭預算緊絀，她仍深明保障摯愛的重要性。投保後的數年間，她接連面對嚴峻的健康挑戰，而計劃為她提供了多次關鍵的財務支援：
- 36歲（首次賠償）： 確診子宮頸原位癌（早期危疾）。獲賠償港幣$200,000（投保額的20%），提供即時經濟支援。
- 37歲（第二次賠償）： 需接受心瓣置換手術（手術保障）。獲賠償港幣$200,000（投保額的20%），助她渡過身心難關。
- 38歲（第三次賠償）：確診食道原位癌（早期危疾）。獲賠償港幣$200,000（投保額的20%），緩解連續治療帶來的財務打擊。
- 39歲（第四次賠償）：確診晚期結腸癌。需停工18個月接受化療。獲賠償餘下之港幣$400,000（投保額100%減去已預支的60%）。期間她更善用了全球第二醫療意見諮詢服務，尋求額外的獨立醫療建議。
案例3: 年輕拼搏黃金期患病，兩年兩次賠償應付供樓及生活支出
受保人背景： Ryan，29歲（非吸煙者），新婚並成功首次置業。
投保計劃： 信諾禦守危疾保™（投保額港幣$1,000,000）
Ryan雖然已擁有一份涵蓋住院及治療費用的基本醫療保險，但他明白面對沉重的供樓壓力，單靠實報實銷的醫療保障並不足以應付停工期間的生活開支。因此，他選擇額外配置危疾保障。
- 29歲（首次賠償）：投保首年即被診斷患有甲狀腺原位癌（早期危疾）。獲賠償港幣$200,000（投保額的20%），及時補足了醫療保險未能覆蓋的日常開支缺口。
- 30歲（第二次賠償）：僅一年後，確診心臟病（危疾）。獲賠償餘下之港幣$800,000（投保額100%減去已預支的20%）。
醫療計劃負責支付他的醫院賬單，而危疾賠償則確保他新婚的家庭及按揭供款不受影響。雙重保障讓他能安心接受治療。
註：以上案例中提及的保費為5年期，保費為水平惟可不時調整。
信諾禦守危疾保TM有咩好處？
透過上述案例，可見信諾禦守危疾保™專為年輕拼搏一族設計並具備以下核心優勢：
- 保障涵蓋廣泛： 全面覆蓋多種早期及主要嚴重疾病，從原位癌到晚期重症均提供適切保障。
- 多次賠償機制： 如Stella的個案所示，即使面對不同疾病的連續打擊，亦能獲得多次預支賠償，提供持續的安全網。
- 靈活現金流： 一筆過現金賠償不設用途限制，完美填補因病停工導致的收入中斷，保障家庭的生活質素。
- 增值醫療服務： 提供如全球第二醫療意見諮詢服務等增值服務，提供客觀及專業的治療建議。
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常見問題
買了醫療保險還需要危疾嗎？
需要。醫療保險只負責向醫院或醫生支付「治療/住院費用」；而危疾保險則是支付一筆現金，用於補償您的「收入損失」及應付生活雜費。兩者發揮著截然不同但互相補足的作用。
哪些人適合投保危疾保險？
危疾保障適合所有希望在突發健康危機中維持經濟獨立的人士。特別是以下群體更應盡早規劃：
- 家庭經濟支柱： 需負擔家庭主要生活費及子女教育開支。
- 供樓人士： 需確保按揭供款不會因停工而斷供。
- 年輕專業人士： 趁年輕健康時投保，保費較相宜，且能提早為事業衝刺期建立安全網。
可以用危疾補償支付家庭開銷嗎？
完全可以。一旦受保人符合保單的理賠條件並獲批核，保險公司所發放的一筆過賠償金將完全由受保人自由分配，用於支付租金、水電費、膳食、按揭供款，甚至作為休養期間的旅遊基金，有助減輕財務壓力，專注康復。
