【原位癌保險】危疾保如何保障原位癌？賠償比較及投保要點

重點摘要

第0期非入侵性癌症

原位癌（CIS）屬於第0期（Stage 0）的癌前病變，異常細胞尚未穿透基底膜或擴散轉移。只要及時發現並進行治療，治癒率及存活率極高（例如乳腺導管原位癌 DCIS 存活率接近 98%）。

切除為主，需防演變

主流治療以局部切除手術為主，必要時會配合放射治療以降低復發風險。需注意的是，原位癌細胞本質具惡性特徵，若不積極干預，演變成入侵性癌症的風險極高。

兼备醫保與危疾保障

私家醫院治療費用由數萬至十多萬港元不等。患者可善用醫療保險（實報實銷手術及住院費）及危疾保險（一筆過現金賠償）來減輕醫療負擔與彌補收入損失。

隨著大眾對健康篩查的意識提高，越來越多早期癌症（如原位癌）能夠在未擴散前被及早發現。根據香港醫院管理局香港癌症資料統計中心發布的數據及報告指出，部分常見癌症（如乳腺原位癌及子宮頸原位癌）的確診數字近年呈上升趨勢。與此同時，醫療相關的保障亦備受關注。
針對原位癌，保險市場上的產品種類繁多，保障條款亦各有不同，本文將介紹原位癌保險理賠的常見要點，並比較不同計劃的主要保障特點，協助讀者按個人需要了解相關保障安排，以挑選適合自己的危疾保。

原位癌是什麼？投保前必須了解

原位癌（Carcinoma in situ，簡稱CIS）在病理學上通常被界定為「第零期癌症」，代表身體出現了細胞病變，但這些異常細胞仍然局限於原本生成的組織黏膜基底層內，尚未穿透基底膜侵入周邊的正常組織，亦未發生淋巴或血液轉移。
在傳統危疾保險中，「癌症」的定義一般要求腫瘤已經出現入侵周邊組織，以致多數原位癌及癌前病變並不在保障範圍之內，這也是不少人擔心原位癌不理賠或保險原位癌保障不足的原因。 隨着市場推出涵蓋早期危疾或癌症的計劃，現時不少產品會就指定器官的原位癌提供部分保額賠償，但保障範圍及賠償比例因保單而異。

原位癌保險如何選擇？掌握4大投保要點

挑選合適的危疾保障時，若您考慮就原位癌買保險，建議仔細審視以下四個關鍵領域：

要點一：釐清早期危疾保障定義

部分計劃可能只涵蓋特定高風險器官（如乳房、子宮頸、腸道）的原位癌，而較全面的計劃則會提供涵蓋多種器官的原位癌保障。投保前應詳細查閱保單條款中受保器官的明確列表。

要點二：比較賠償比例及索償上限

對於早期危疾，癌症醫療保險類計劃則以實報實銷的方式計算。此外，這各癌症危疾類計劃的投保人確診原位癌及初期癌症，可獲賠償保額的10%至30%不等。在比較計劃時，應客觀評估該賠償比例是否足以應付預期的康復開支。

要點三：留意等候期及主要不保事項

大部分危疾保險均設有等候期（通常為保單生效後的60天至90天不等），在此期間內確診的疾病將不獲理賠，容易導致原位癌不理賠的情況。同時，投保前已存在的病症或未經披露的家族遺傳病史，有機會被列為不保事項。

要點四：網上投保與傳統投保的分別

網上投保一般提供較便捷的投保體驗，客戶可自行查閱產品及保費資料並完成投保程序；而傳統投保方式則有保險中介人提供支援及跟進服務。客戶可按自身需要及偏好選擇合適的投保渠道。

 原位癌危疾保險計劃保障比較

為更直觀地了解市場現況，綜合了常見的原位癌危疾保險類型進行客觀比較：

如果您已經有醫療保險，還需要購買危疾保險嗎？

醫療保險（如自願醫保）的運作模式是「實報實銷」，根據實際的醫療收據來賠償住院、手術及相關藥費開支；而危疾保險則是在確診受保疾病（如原位癌）後，發放一筆過不受用途限制的現金，而這筆資金用途不設限制，可有效填補因病停工而造成的收入缺口。

信諾禦守危疾保™：原位癌保障內容

面對健康風險，信諾禦守危疾保™就符合保單定義的原位癌及其他早期危疾提供早期危疾保障。受保人如符合相關條款及索償資格，可獲預支投保額的20%作為早期危疾保障賠償，讓受保人在確診初期即可獲得資金應急，以填補傳統醫療保險無法覆蓋的收入缺口。

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及早為自己及家人規劃完善的健康保障，無論是想了解原位癌買保險的注意事項，還是比較各類危疾計劃，都不要讓突如其來的健康危機打亂您的計劃。瀏覽我們的網站，及早了解危疾保障的保障範圍，有助您按個人需要作出規劃。

參考資料：

香港醫院管理局香港癌症資料統計中心

消委會

有關保險計劃由信諾環球保險有限公司（簡稱「信諾環球」）承保，計劃受有關保單條款及細則約束。以上保險產品資料僅供參考，有關資料亦非保險產品的全部保障內容及特點。就有關產品特色、內容、條款、細則及不保事項，請瀏覽信諾環球網站 www.cigna.com.hk/ 並參閱相關產品小冊子及保單條款。

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