市場上醫療保險選擇眾多，近年大受歡迎的自願醫保計劃（VHIS）更成為不少香港人的首選。不過，面對眾多保險公司，許多網民在討論區最常問的問題就是：「到底信諾保險好唔好？」、「信諾自願醫保好唔好？」。本文將會為大家深入淺出地從網友最關心的5大問題，幫你了解信諾自願醫保系列的主要特色及相關限制，並配合個人需要和預算評估信諾醫療保險好唔好，助你揀選最合適的醫療保障！
一分鐘睇清信諾自願醫保啱唔啱你
- 適合追求全面保障人士：信諾自願醫保系列靈活計劃（優越）就多項合資格醫療開支提供『實報實銷』／全數賠償安排（受每年保障限額、自付費及保單條款所限），減少因個別項目限額而需要自行計算的情況。
- 著重入院體驗： 提供入院免找數醫療服務1，減輕病人出院時的現金流壓力。
- 想善用扣稅安排： 投保認可的自願醫保計劃，每名受保人最高可享 HK$8,000 扣稅額2。
- 睇重國際品牌支援： 信諾環球是國際知名醫療保險專家，醫療網絡覆蓋廣泛。
快速摘要
本指南將帶你了解自願醫保的基本概念、信諾環球的品牌背景以及信諾自願醫保系列的主要產品設計。本文會以 5 大常見關注點（保障範圍、核保、免找數醫療服務1、索償流程及保費考慮）助你了解及分析 Cigna信諾自願醫保系列。最後更會整理信諾不同計劃的主要保障資料及常見問題，協助你作更全面的比較和考慮。
自願醫保係咩？同普通醫保有咩唔同？
自願醫保計劃（VHIS）是由香港醫務衞生局認可的個人住院保險產品。與傳統普通醫保相比，自願醫保必須符合政府規定的最低要求，例如保證續保至100歲、涵蓋未知已有病症、不設「終身保障限額」，以及涵蓋精神科治療和日間手術等。5
自願醫保「標準計劃」vs「靈活計劃」，點揀好？
- 標準計劃：提供政府規定的基本住院醫療保障，保費一般較相宜，不少預算較緊絀或剛投身社會的年輕人會考慮以此作為入門級醫療防護網。
- 靈活計劃：在標準計劃的基礎上增加額外保障（例如提高病房及膳食限額、就部分項目提供較高或全數賠償、增加額外醫療保障等），雖然保費一般比標準計劃較高，但對醫療質素有較高要求、希望入住半私家病房或更高保障水平的人士多會考慮靈活計劃。
自願醫保可以扣稅，係唔係真？每人最多扣幾多？
係真！只要你是香港納稅人，為自己或指明親屬（配偶、子女、父母、祖父母等）購買認可的自願醫保產品，每名受保人每個課稅年度最高可獲 HK$8,000 的免稅額2，而指明親屬的數量沒有上限。
信諾環球評價如何？
信諾環球喺香港市場定位
信諾環球（Cigna Healthcare）擁有超過 200 年保險業歷史，現時於全球多個國家和地區提供健康服務及醫療保險方案。 在香港，信諾環球一直以專注醫療及健康保障見稱，產品方向與市場上與一些以人壽或儲蓄成分為主的保險公司有所不同。信諾環球透過全球醫療網絡，專注為個人及企業提供周全及以醫療健康為核心的環球醫療保障計劃。
信諾環球口碑如何？
網上經常有人問「信諾保險好唔好？」。不少客戶在選擇醫療保險時，會關注保險公司在醫療網絡、索償流程及醫療支援服務方面的安排。以信諾環球為例，透過 MyCigna HK 應用程式支援網上遞交索償申請和查閱進度，亦設有醫療支援服務團隊（例如醫療服務經理／Care Manager 服務3），協助客戶處理就醫及住院安排，提升整體服務體驗。便利於追求優質醫療保障、希望享有透明度高及專注醫療產品的消費者。
信諾環球自願醫保好唔好？認準5大關鍵評估點
想了解信諾自願醫保是否切合你的需要，可以從以下 5 個網民最關心的關鍵點入手：
保障範圍：普通病房定半私家病房，對你嚟講邊個啱？
信諾環球自願醫保提供不同病房級別選擇，包括普通房及半私家房等。如果你較著重住院時有較高私隱和休息環境，可考慮靈活計劃（優越）的「半私家病房」級別；若只需建立基本的住院醫療保障，標準計劃的普通房級別亦可以作為起點選擇之一。實際應選擇哪一級病房，應視乎個人需要、預算及對醫療環境的要求。
核保彈性：有舊病、有病歷都可以投保嗎？
信諾環球設有專責核保團隊，會根據既定核保指引及申請人提供的健康資料，評估是否及如何接受有過往病歷的申請人投保，部分情況下可能會以調整保費或個別不保事項形式接納申請。自願醫保認可計劃須在既定安排下保障「投保時未知的已有病症」，而信諾自願醫保系列的不同計劃（例如標準計劃及靈活計劃）在相關保障上各有安排，詳情以自願醫保規定及個別計劃的保單條款為準。
免找數醫療服務1：入院唔使俾錢先係咪真？
真！不少客戶在考慮醫療保險時，會特別留意保險公司有沒有提供「入院免找數醫療服務1」。只要在信諾環球指定的醫療網絡內接受治療，並於入院前成功申請預先批核，出院時合資格的醫療費用將由信諾環球直接與醫院結算，病人一般毋須預先墊支大筆醫療費，惟須受免找數醫療服務的條款、指定醫療網絡安排及預先批核結果所限。
索償體驗：流程方便嗎？
信諾提供 MyCigna HK手機應用程式，客戶可以隨時隨地於網上遞交索償申請、查閱索償進度及保障限額，有助簡化索償流程及提升透明度。 索償個案的實際審批時間及結果，仍須視乎個別個案資料完整性、所需醫療文件及保單條款而定。
保費加價問題：保費升幅會唔會嚇人？
醫療通脹是整體巿場共同面對的情況，大部分醫療保險的保費亦會隨受保人年齡增長及醫療成本變化而不時作出調整。以信諾自願醫保系列為例，公司會定期檢視保費水平，並不時提供家庭投保保費折扣等推廣優惠（如適用），以協助客戶管理長遠保費支出；有關優惠安排及條款，以推廣期內的公佈資料為準。
信諾自願醫保系列：哪款計劃較適合你？
為了讓你一目了然，我們整理了信諾自願醫保系列各主要計劃的一些關鍵保障項目作簡要比較，方便你作初步參考：
| 比較項目 | 信諾自願醫保系列標準計劃 | 信諾自願醫保系列靈活計劃（附加保障） | 信諾自願醫保系列—靈活計劃（優越） |
| 目標對象 | 尋求基本住院醫療保障人士 | 希望在基本保障之上提高醫療限額人士 | 希望就多項醫療開支享有全數賠償，或注重較高私隱度的住院環境人士（例如半私家房) |
| 病房級別 | 普通病房 | 普通病房 | 普通病房 / 半私家病房 |
| 每年保障限額 | HK$420,000 | 較標準計劃高，並設有額外附加醫療保障限額 | 最高可達 HK$3,000萬（視乎病房級別及計劃 |
| 主要醫療開支 | 設有細項賠償上限 | 設有細項賠償上限，超額部分可獲額外保障 | 指定醫療項目可獲全數賠償（以每年保障限額、自付費選項及保單條款為準） |
| 免找數1醫療服務 | 不適用 | 適用（需預先批核） | 適用（需預先批核） |
信諾自願醫保幾個常見「不保事項」你要知
投保任何醫保都一定要了解不保事項，以免索償時大失預算。
已知既有病症：申報係責任，唔申報有咩後果？
投保時必須以「最高誠信」如實申報健康狀況。如果隱瞞投保前已知的病症，保險公司有權在日後拒絕相關索償，甚至取消保單，詳情以保單條款及細則為準。因此，切勿抱有僥倖心態。
未知既已有病症：自願醫保點樣保障你？
如果你在投保時確實不知道自己有某些隱疾，自願醫保一般會就「投保時未知的已有病症」提供分階段的過渡性保障：根據政府自願醫保規定，認可計劃在保單生效首年不會就相關開支作出賠償，其後數年會按既定比例逐步提高賠償水平，直至可獲全額賠償。以信諾自願醫保系列為例，標準計劃會按照自願醫保標準安排，對「投保時未知的已有病症」在首個保單年度不作賠償，第2年可獲 25% 賠償，第3年可獲 50% 賠償，第4年起可獲 100% 全數保障。而信諾自願醫保靈活計劃（包括靈活計劃（附加保障）及靈活計劃（優越））特設『投保時未知的已有病症』保障，相關保障由保單生效日起開始提供。賠償仍受個別計劃之受保地區、病房級別及自付費（如適用）等安排所限制，詳情以自願醫保規定及各計劃的保單條款及細則為準。」
信諾自願醫保的幾個特色
許多人會將信諾環球與市場上其他品牌的自願醫保作比較，以下圖表簡要整理信諾自願醫保系列的一些常見產品特色，供你作初步參考5：
| 比較項目 | 信諾自願醫保系列 | 市場一般醫保產品 |
| 品牌專注度 | 信諾環球以醫療及健康保障為主要及專注的業務範圍，並不提供人壽或長期儲蓄類保險產品。 | 市場上部分產品同時涵蓋人壽或儲蓄元素，醫療保障安排因公司及產品設計而有所不同。 |
| 全數賠償計劃 | 靈活計劃（優越）就部分合資格醫療開支提供較高保障額，並可在每年保障限額及自付費安排下，就指定項目提供全數賠償。 | 市場上部分高階醫療計劃亦設有較高保障限額或全數賠償安排，實際保障及自付費選項因公司及產品而異。 |
| 健康服務支援 | 設有專屬 Care Manager『醫療服務經理3』，可按個別情況提供就醫諮詢、入院安排等醫療支援服務。 | 市場上不同保險公司在醫療支援及跟進安排上各有設計，部分主要透過中介人或一般客戶服務熱線提供協助，實際支援模式因公司而異。 |
立即投保信諾自願醫保
睇完以上介紹，相信你對自願醫保的基本概念及信諾自願醫保系列有初步了解。如果你正打算為自己和家人建立較全面的醫療防護網，同時希望善用自願醫保相關的稅務扣減安排，信諾自願醫保系列可以作為其中一個考慮的選擇之一。投保前，建議你詳細閱讀相關產品專頁及保單條款，並按個人需要、預算及現有保障情況，比較不同保險公司的計劃後再作決定。
常見問題
信諾自願醫保系列靈活計劃有冇包危疾保障？
自願醫保主要採取「實報實銷」形式賠償住院及手術醫療費用。雖然計劃涵蓋治療癌症等嚴重疾病的醫療開支，但一般不包含危疾保險中確診即發放的「一筆過現金賠償」。如需危疾現金保障，可考慮視乎個人需要額外投保危疾保險。
投保信諾自願醫保系列之後，可唔可以轉換病房級別？
可以。若你想從較低級別（如普通病房）升級至較高級別（如半私家病房），通常需要向信諾提出申請並重新進行核保；若由高級別降班至低級別，則手續較簡單，建議聯絡客服查詢詳情。
信諾自願醫保系列有冇年齡上限？長者可以投保嗎？
自願醫保的投保年齡一般可達 80 歲，並保證續保至 100 歲。因此，只要通過核保評估，即使是長者亦可以申請投保；實際承保與否及保障內容仍須以個別申請人的健康狀況及保單條款為準。
信諾自願醫保系列係咪保證每年可以續保？
一般而言，只要你按時繳交保費，信諾自願醫保計劃會提供保證續保安排，並不會因受保人健康狀況改變或曾作出索償而單獨拒絕續保，續保年期最長可至 100 歲。惟保單屬按年續保安排，保費及保障內容可能會在續保時按整體因素（例如醫療成本及產品安排）作出調整，有關詳情須以當時保單條款及續保通知為準。
信諾靈活計劃（優越）系列普通病房 vs 半私家病房分別在哪？
兩者的主要分別在於「每年保障總限額」、自付費選項及保費。半私家房級別的保費相對較高，但在涵蓋範圍內，就入住半私家病房的合資格醫療開支可享較高保障水平，大部分合資格項目更可獲全數賠償，惟須受每年保障限額及保單條款及細則所限，較適合對醫療環境及私隱度要求較高的受保人。 若入住高於保單訂明的病房級別，索償時可能需要按病房級別調整條款按比例承擔部分費用（即「病房級別調整」）。
家庭投保有冇優惠？幫父母買係咪都可以扣稅？
信諾不時會推出家庭投保折扣或保費減免等推廣優惠，為多名家庭成員同時投保可享保費折扣，實際優惠安排及條款以當時公佈之推廣資料為準。 此外，只要你作為保單持有人，為合資格的指明親屬（例如父母、配偶、子女等）購買認可自願醫保計劃，每名受保人在每個課稅年度的合資格保費一般可享有最高 HK$8,000 的稅務扣減2，受保人人數亦不設上限。
註：
- 免找數醫療服務為一項增值服務，需預先批核，並受服務條款約束。信諾環球保留最終批核權限。
- 稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。有關稅務扣減詳情，請參閱稅務局 (www.ird.gov.hk/chi/) 及自願醫保計劃的網頁 (www.vhis.gov.hk/tc/) ，或諮詢專業稅務顧問。
- Cigna Care Manager醫療服務經理為一項增值服務，並受服務條款及細則約束。Care Manager會視乎個別個案安排合適的醫療支援及增值服務。
- 以上比較及本文章內有關保障內容的僅為信諾自願醫保系列部分主要保障項目的簡要摘要，並未顯示所有保障內容、限額及不保事項。各計劃的實際保障（包括「全數賠償」、每年保障限額、病房級別、自付費選項及「入院免找數醫療服務1」等）均須以自願醫保規定、相關產品小冊子及保單條款及細則為準。最適合的計劃選擇應視乎個人需要、現有保障及預算，建議在投保前仔細閱讀產品資料並按個人情況作出決定。
- 以上特點屬政府自願醫保對「認可產品」的一般要求，適用於所有符合規定的自願醫保計劃，而不同保險公司及個別計劃的實際保障額及細節則可能有所不同，詳情以相關計劃文件為準。
