【移民理財】一文看清移民前如何處理各項保單
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【移民理財】一文看清移民前如何處理各項保單

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cigna-team 作者 信諾團隊

近年港人移民海外的數字屢創新高,據統計處最新公布的人口數字,2020年中至2021年中共有8.92萬香港居民離港,淨移出人數約為7.53萬人。如果你也萌生了移民的念頭,除了要好好計劃移民後的生活,亦要妥善處理現有的各項保險。移民海外後,在港投保的保險是否仍然受保?如果斷供保險的話,又會否帶來財政上的損失?信諾Smart Health將為你一一解答。

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由於儲蓄保險屬於長線投資,這些終生壽險的保單內一般存有現金價值、紅利。如果打算透過退保來套現換取現金,便需要多加考慮。因為在保單年期的早段退保,退保現金價值有機會遠低於過往所繳交的保費總值,可能會因退保而造成損失。

另外,即使選擇停止供款,亦有可能會導致啟動保單貸款,受保人或有機會需要向所屬的保險公司支付利息,亦有機會導致保單斷單。如果選擇繼續持有儲蓄保險以賺取紅利,亦應留意當地政府會否就這些收入收取稅款。有見及此,受保人可嘗試與保險公司溝通,以商討調低保額以停供未來保費的可能性。

持有危疾及人壽保險的話,可以無需擔憂,皆因兩者的保障均屬全球通用,並不會受到地域所限制。即使受保人身處海外,亦能同樣得到保障。但需要留意一點,如果受保人意外或因病身故而保單並無指定受益人,該筆賠償便會成為遺產之一,某些國家或會就這筆款項徵收遺產稅及繼承稅等。另外危疾保險包括死亡賠償,不同地區的環境因素對致病風險都有可能會不同,因此保險公司在客戶投保時都會考慮受保人的居住地,某些地方可能會加保費(Loading)甚或拒絕受保。

再者,由於移民後受保人的居住地有所改變,保險公司有機會認為受保人所承受的相關風險亦會有所不同,因此,保險公司或會根據居住地指引來判斷你的保單是否需要增加保費,又或者現有的保單保障是否足夠全面。所以,移民前應要通知你的保險公司,並主動申報居住地已經改變,從而讓保險公司根據個別情況來處理你的保單。

各處鄉村各處例,每個國家的醫保制度不盡相同。以香港為例,香港的醫療保險一般會以香港的醫療費作計算,而且大多數的醫療保險亦有不同程度的地域限制,例如全球、全球(美國除外)及亞洲(包括澳洲及新西蘭)等。然而,即使醫療保險擁有全球保障,也未能夠涵蓋所有醫療支出,亦可能會根據「地區調整因數」去調整金額,令有關賠償金額大打折扣。

所以,如果現有的醫療保險所涵蓋的保障範圍未夠廣闊,移民後則有可能需要於當地額外投保一份醫療保險,以配合當地的醫療制度,為自己帶來更全面的保障。

市面上大多數的意外保均以全球支援、不受地域限制等賣點以作招徠,如果不幸遇上意外而導致傷殘、燒傷、染病等,受保人都可以獲得現金賠償。然而,意外保險多數會指定受保人離港最長期限,因此只能針對一些短暫出遊的意外事故,並不太適合用於移民後的生活。如果移民後長期於外地生活的話,受保人就只能於指定期限內受到保障。

不過,意外保險一般最長也是每年續保一次,因此受保人可以盡早通知保險公司居住地點將會有所更改,並於保單保障期完結後再行購買一份適合自己的意外保險。

由於每份保險計劃的條款及保障範圍都有所不同,加上其保費計算方法亦有所差異,因此移民前不妨尋求相關專業人士的協助,除了知會保險公司以更新受保人的個人資料之餘,亦可向移民顧問查詢當地保險制度,以保障自己的利益。

  • 保險公司:可向保險經紀諮詢,了解一下現有保單的承保範圍以及海外索償的詳細資料等,再決定應該續保還是移民後再向當地保險公司重新投保。
  • 移民顧問:可向移民顧問諮詢當地的保險制度及稅制,皆因部分國家或會向市民收取海外保險、投資、房產等稅項。

移民後,若受保人繼續向香港的保險公司繳交保費,有些國家如美國,亦可能對非本地保險公司的保費徵稅(Excise tax)。不少國家的稅制相對複雜,大家應向當地的稅務顧問了解,避免不慎地逃稅。

信諾尊尚醫療保的專業醫療網絡涵世界各地逾7,000家醫院,為您提供完善的全球醫療保障。你亦可以自由選擇受保地區、病房類別、年度墊底費及門診、牙科、癌症保費豁免等附加保障,而且不設終身最高賠償額,可以安心享受最全面的健康保障。立即按此免費報價。

即使身處海外,仍可透過致電24小時「信諾醫療保專線」辦理預先批核,又或者以「MyCigna」來查閱保單、提交索償、尋找網絡醫生,令整個流程更加方便快捷。按此了解更多信諾的醫療服務。

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^備註:
當「受保人」損失發生時的「居住國家」為「美國」,所有在「美國」損失發生時之「基本保單」及「自選保障」(如有)的賠償將降低到可獲賠償的百分之六十(60%)。儘管有上述規定及為免存疑,「保障賠償表」內所列的「最高賠償額」及「終生最高賠償額」,及「保單承保表」內所列的「墊底費」將維持不變。蒙受損失之日是接受醫療服務的日子;就如有入院情況,這日子則是入住「醫院」或「康復中心」或註冊善終服務中心(視情況而定)的日子。

就「受保地區」是亞洲,當「受保人」損失發生時的「居住國家」為澳洲及/或紐西蘭,所有在澳洲及/或紐西蘭損失發生時之「基本保單」及「自選保障」(如有)的賠償將降低到可獲賠償的百分之六十(60%)。儘管有上述規定及為免存疑,「保障賠償表」內所列的「最高賠償額」及「終生最高賠償額」,及「保單承保表」內所列的「墊底費」將維持不變。蒙受損失之日是接受醫療服務的日子;就如有入院情況,這日子則是入住「醫院」或「康復中心」或註冊善終服務中心(視情況而定)的日子。

資料來源

  1. 移民對手上的保單有影響嗎?
  2. 【移民保險】準備移民應否將保單「套現」?
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